线上渠方式大做“减法” 银行数字化重算“质量账”

　　证券时报记者 谢忠翔

　　近日，减法又有多家银行宣布关闭旗下部分业务微信小程序，线上行数将其功能并入统一入口。渠方

　　今年以来，做银字化重算质量账多家大中型银行和地方中小银行先后下架了微信小程序。减法更早之前，线上行数直销银行、渠方信用卡类APP的做银字化重算质量账关停整合已率先启动，相关业务陆续回归手机银行APP。减法银行线上渠方式的线上行数这一轮“减法”行动，值得放在数字化转型的渠方大框架下给予审视。

　　过去十余年，做银字化重算质量账银行线上化的减法基础思路是“多开入口”——APP、小程序、线上行数公众号、渠方生活号等，哪个平台有流量就往哪里铺，认为入口越多，触达客户的机会就越大。这在获客为王的增量时代或许行之有效，但如今这套打法的成本与风险愈发凸显。

　　成本端的状况不难理解。大量早期上线的APP、小程序与手机银行功能高度重叠，活跃度也不高，却各自消耗着银行在开发、运维和安全部分的投入。

　　来自风险端的压力更为直接。近两个月，多款银行APP、小程序因违法违规收集、采取个人材料被监管部门通报。其中，隐私政策不透明、第三方插件管控缺失，是高往往状况。

　　客观来看，入口铺得越散，风险敞口也越大。业内人士指出，商业银行小程序寄生于第三方平台生态，轻量化架构难以完善承载金融级加密、销售表现可回溯、反洗钱穿透式核验等需，数据流向也不完全由银行自主掌控。对此，监管态度也很清楚：2024年9月，国家金融监督管理总局需金融机构合理控制移动采取数量，对活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险大的采取按时改进整合或终止运营；今年7月，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合起草的《金融业网络安全管理方式（征求意见稿）》公开征求意见，将数据分类分级、个人材料保护、供应链安全等需进一步体系化。

　　可以说，银行的这轮入口“减法”行动，既是市场选项，也是监管导向。

　　实际上，银行的上述系列动作也透露了背后的战略信号——数字化竞争的重点，正从“渠方式数量”转向“渠方式质量”。从经营实效来看，判断一家银行数字化能力的高低，原则不再是开了多少个入口，而是主渠方式留住了多少客户、客户的信任度有多深。

　　这一战略转向，对银行而言其实并不那么点儿。来自行业的相关数据显示，过去两年，手机银行APP的单机单日采取次数和有效采取时首先不增反降。不少手机银行的功能越堆越多，用户却需在满屏的营销入口中翻找转账、查余额等基础功能。这验明正身，如果整合只是把分散的功能归拢进一个功能复杂的“超大型APP”，数量的减法是做完了，但质量的提高难以获得用户的认可。

　　显而易见，渠方式整合是大势所趋，但提高用户体验的因素也必须足够重视。在数字化浪潮下，银行应围绕客户采取习惯重构服务步骤，把合规需作为产品开发的前提，让留下的用户入口能够真正便利好用、安全可靠。

　　目前，人工智能（AI）大模型与智能体技术正在改写着银行服务的形态。放眼未来，线上渠方式的“瘦身与整合”不过非数字化进程的终点，而是商业银行迈向优质发展的新起点。

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责任编辑：李琳琳

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